Yhdistelylaina – yhdistä lainat yhdeksi ja pienennä kuukausierää
Maksa pois kalliit pikavipit, luottokortit ja osamaksut yhdellä edullisemmalla lainalla. Yksi erä, matalampi korko, selkeämpi talous.
Yksi hakemus, kymmeniä pankkeja
Maksuton ja sitoumukseton
Yhdistelylaina on uusi laina, jolla maksat pois nykyiset kalliit luotot — pikavipit, luottokortit ja osamaksut. Useiden pienten lainojen sijaan maksat yhtä, usein matalakorkoisempaa lainaa, jolloin kuukausieräsi pienenee ja lainanhoitokulut vähenevät. Vakuudetonta yhdistelylainaa on saatavilla jopa 70 000 euroon asti.
Säästölaskuri
Laske, paljonko säästät yhdistämällä lainat
Syötä nykyiset velkasi ja arvioitu uusi korko. Laskuri näyttää uuden kuukausierän ja arvioidun säästön. Luvut ovat suuntaa-antavia.
Kilpailuta tarjoukset maksutta
Laskuri antaa karkean arvion annuiteettilainan mukaan eikä ole tarjous tai henkilökohtainen rahoitusneuvo. Todellinen korko, kulut ja kuukausierä määräytyvät lainatarjouksen mukaan ja riippuvat luottokelpoisuudestasi.
Näin se toimii
Lainojen yhdistäminen kolmessa vaiheessa
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että korvaat useat pienet ja kalliit luotot yhdellä isommalla lainalla. Käytännössä se tapahtuu näin:
Hae lainaa
Haet uutta lainaa tarvitsemasi summan verran, esimerkiksi 15 000 €. Yhdellä hakemuksella vertailet kymmenien pankkien tarjoukset.
Maksa vanhat velat pois
Käytät uuden lainan rahat nykyisten kalliiden luottojen, korttivelkojen ja osamaksujen poismaksuun.
Lyhennä yhtä lainaa
Jatkossa maksat vain yhtä lyhennystä ja yhtä tilinhoitomaksua — eräpäiviä on yksi useamman sijaan.
Esimerkki
Näin 400 €/kk säästö syntyy
Otetaan esimerkki henkilöstä, jolla on neljä kallista luottoa yhteensä 15 000 €. Yhdistämällä ne yhdeksi 9,9 % lainaksi 7 vuoden maksuajalla kuukausierä putoaa merkittävästi.
Ennen yhdistämistä
- Pikavippi · 22 %210 € / kk
- Luottokortti · 19 %180 € / kk
- Osamaksu · 16 %150 € / kk
- Kulutusluotto · 14 %110 € / kk
- Yhteensä650 € / kk
Yhdistelylainan jälkeen
- Lainasumma15 000 €
- Korko9,9 %
- Maksuaika7 vuotta
- Uusi kuukausieränoin 248 € / kk
Kuukausierä pienenee noin 400 €. Huomaa, että pidempi maksuaika pienentää erää mutta voi kasvattaa koko ajalta maksettavia korkokuluja — vertaa aina myös kokonaiskustannusta.
Luvut ovat esimerkki. Säädä omat lukusi yllä olevaan säästölaskuriin ja katso oma arviosi.
Miksi kannattaa
Miksi yhdistelylaina kannattaa?
Pankkien ja rahoituslaitosten koroissa ja kuluissa on suuria eroja. Yhdistämällä useat kalliit luotot yhdeksi lainaksi pienennät tyypillisesti sekä korkoa että kuukausierää.
Matalampi korko
Yhdistelylainan korko on usein huomattavasti pikavippejä ja luottokortteja matalampi.
Pienemmät kulut
Useiden laskujen tilinhoito- ja avausmaksut poistuvat, kun jäljelle jää yksi laina.
Selkeämpi talous
Yksi eräpäivä ja yksi lasku tekevät talouden hallinnasta huomattavasti helpompaa.
Korko ja kulut
Yhdistelylainan korko ja kulut – mitä vertailla?
Älä vertaile lainoja pelkän nimelliskoron perusteella. Ratkaisevin luku on todellinen vuosikorko, joka sisältää nimelliskoron lisäksi avausmaksun ja tilinhoitomaksut. Kaksi lainaa voi näyttää samalta nimelliskoroltaan, mutta kulut tekevät niistä eri hintaisia.
Yhdistelylainan korko määräytyy aina henkilökohtaisesti hakijan tulojen, menojen ja luottokelpoisuuden mukaan. Siksi kannattaa pyytää tarjous useammasta paikasta — saman summan korko voi vaihdella pankkien välillä useita prosenttiyksiköitä.
| Mitä vertailla | Miksi sillä on väliä |
|---|---|
| Todellinen vuosikorko | Sisältää kaikki kulut — paras yksittäinen vertailuluku. |
| Nimelliskorko | Korko ilman kuluja; ei kerro koko hintaa yksinään. |
| Avaus- ja tilinhoitomaksut | Voivat nostaa kokonaiskustannusta merkittävästi. |
| Laina-aika | Pidempi aika pienentää erää mutta kasvattaa korkokuluja koko ajalta. |
| Takaisinmaksun joustot | Mahdollisuus maksaa laina pois etuajassa ilman lisäkuluja. |
Kenelle ja millä ehdoilla
Yhdistelylainan ehdot ja vaatimukset
Lainan saadaksesi sinun tulee yleensä täyttää seuraavat ehdot:
- Olet vähintään 18-vuotias
- Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot
- Luottotietosi ovat kunnossa
- Asut vakituisesti Suomessa
Miksi en saa yhdistelylainaa?
Yleisimmät syyt hylkäykseen ovat maksuhäiriömerkintä, liian pienet tai epäsäännölliset tulot sekä korkea velkaantumisaste suhteessa tuloihin. Maksuhäiriömerkintä estää yleensä lainan kokonaan. Kilpailuttamalla löydät todennäköisimmin myöntäjän, jonka ehdot sopivat tilanteeseesi.
Erityistilanteet
Yhdistelylaina eri elämäntilanteissa
Yhdistelylaina sopii moneen elämäntilanteeseen, mutta lainan myöntäminen riippuu aina maksukyvystä ja luottotiedoista. Tässä yleisimmät tilanteet, joista lainojen yhdistämisessä kysytään.
Yhdistelylaina opiskelijalle
Opiskelija voi saada yhdistelylainan, jos hänellä on säännölliset tulot ja riittävä maksukyky. Pelkkä opintotuki ei yleensä riitä, mutta työtulo opintojen ohella parantaa mahdollisuuksia yhdistää lainat yhdeksi.
Lainojen yhdistäminen nuorena (18–20 v)
Lainojen yhdistäminen onnistuu jo 18-vuotiaana, kunhan tulot ja luottotiedot ovat kunnossa. Nuorella luottohistoriaa on vähän, joten säännölliset tulot painavat hakemuksessa eniten.
Yhdistelylaina eläkeläiselle
Eläke lasketaan säännölliseksi tuloksi, joten eläkeläinen voi usein saada yhdistelylainan. Ikä voi vaikuttaa maksuajan pituuteen, joten laina-aika kannattaa mitoittaa realistisesti.
Yhdistelylaina yrittäjälle
Yrittäjän ja freelancerin tulot vaihtelevat, joten myöntäjä arvioi maksukykyä esimerkiksi verotuspäätösten ja tilinpäätösten perusteella. Vakaa tulotaso parantaa mahdollisuutta yhdistää lainat.
Yhteinen yhdistelylaina pariskunnalle
Pariskunta voi hakea yhdistelylainaa yhdessä, jolloin molempien tulot huomioidaan. Yhteishakemus voi parantaa lainan ehtoja ja nostaa myönnettävää summaa.
Luottokorttivelat ja kulutusluotot yhteen
Yhdistelylainalla maksat pois korkeakorkoiset luottokorttivelat, osamaksut ja kulutusluotot. Korko laskee ja jäljelle jää vain yksi erä kuukaudessa.
Lainojen yhdistäminen työttömänä
Ilman säännöllisiä tuloja yhdistelylainan saaminen on vaikeaa, koska myöntäjä arvioi maksukykyä. Tilanne arvioidaan tapauskohtaisesti, ja tukien lisäksi muut tulot voivat auttaa.
Yhdistelylaina maksuhäiriömerkinnällä
Maksuhäiriömerkintä estää yhdistelylainan yleensä kokonaan. Tällöin kannattaa selvittää vakuudellisia vaihtoehtoja tai ottaa yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
Kilpailuta
Kilpailuta yhdistelylainat – korot vaihtelevat paljon
Voit verrata kymmeniä pankkeja ja rahoituslaitoksia yhdellä hakemuksella. Vertailu ei sido sinua mihinkään eikä jätä luottotietoihisi merkintää.
| Tilanne | Ennen yhdistämistä | Yhdistelylaina |
|---|---|---|
| Lainoja | 4 erillistä luottoa | 1 laina |
| Keskikorko | n. 14–22 % | n. 6–12 % |
| Eräpäiviä | useita / kk | yksi / kk |
| Tilinhoitomaksuja | monta | yksi |
Voit hakea yhdistelylainaa myös suoraan omasta pankistasi, esimerkiksi Nordeasta, S-Pankista tai Danske Bankista, tai rahoituslaitokselta kuten Santander. Suoraan yhdestä pankista hakiessasi vertailet kuitenkin vain yhtä tarjousta. Kilpailutuspalvelun kautta yksi hakemus välittyy usealle myöntäjälle kerralla, jolloin näet eri tarjoukset rinnakkain ja voit valita edullisimman.
Valmis pienentämään kuukausieräsi?
Täytä yksi hakemus ja vertaa kymmenien pankkien yhdistelylainat maksutta. Sitoumuksetta.
Usein kysyttyä
Yhdistelylaina – usein kysytyt kysymykset
Miksi ei saa yhdistelylainaa?
Yleisimmät syyt ovat maksuhäiriömerkintä, liian pienet tai epäsäännölliset tulot sekä korkea velkaantumisaste suhteessa maksukykyyn. Maksuhäiriömerkintä estää lainan yleensä kokonaan. Kilpailuttamalla löydät todennäköisimmin myöntäjän, jonka ehdot vastaavat tilannettasi.
Mistä saa helpoiten yhdistelylainan?
Helpoiten lainan saa kilpailutuspalvelun kautta, jossa yksi hakemus välittyy usealle pankille kerralla. Näin vertaat tarjoukset nopeasti hakematta jokaisesta pankista erikseen. Voit hakea myös suoraan omasta pankistasi.
Kannattaako yhdistelylaina?
Yhdistelylaina kannattaa silloin, kun uuden lainan korko ja kulut ovat nykyisiä luottoja matalammat ja kuukausieräsi pienenee. Tarkista oma tilanteesi säästölaskurilla — jos säästö on positiivinen, yhdistäminen on yleensä järkevää.
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
Kiinteää euromäärää ei ole, sillä lainan määrä riippuu kokonaistilanteesta: tulojen lisäksi huomioidaan menot, muut velat ja maksuvara. Noin 2000 €/kk nettotuloilla yhdistelylaina on usein mahdollinen, mutta summan ratkaisee maksukykyarvio. Tarkimman vastauksen saat hakemalla tarjoukset.
Voiko yhdistelylainan saada ilman vakuuksia?
Kyllä. Vakuudetonta yhdistelylainaa myönnetään yleensä jopa 70 000 euroon asti ilman asunto- tai muuta vakuutta. Tätä suuremmissa summissa voidaan edellyttää vakuutta.
Voinko yhdistää 60 000 € lainat?
Kyllä. 60 000 € mahtuu tyypillisen vakuudettoman yhdistelylainan ylärajan (noin 70 000 €) sisään. Edellytyksenä on riittävä maksukyky ja kunnossa olevat luottotiedot.
Voiko opiskelija yhdistää lainat?
Opiskelija voi saada yhdistelylainan, jos hänellä on säännölliset tulot ja riittävä maksukyky. Pelkkä opintotuki ei aina riitä, mutta esimerkiksi säännöllinen työtulo opintojen ohella parantaa mahdollisuuksia.
Voiko lainat yhdistää Nordeassa tai S-Pankissa?
Kyllä. Useimmat pankit, kuten Nordea ja S-Pankki, myöntävät yhdistelylainoja. Suoraan pankista hakiessasi saat kuitenkin vain yhden tarjouksen; kilpailuttamalla vertaat useita kerralla.
Vaikuttaako vertailu luottotietoihini?
Lainatarjousten vertailu kilpailutuspalvelussa ei jätä merkintää luottotietoihisi. Vasta lainasopimuksen tekeminen näkyy myöntäjän tiedoissa.
Kuinka nopeasti saan rahat?
Päätöksen lainasta saa usein samana päivänä, ja rahat voidaan maksaa tilille nopeasti hyväksynnän jälkeen. Käsittelyaika vaihtelee pankeittain.
Voinko maksaa yhdistelylainan pois etuajassa?
Kyllä. Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajalla on oikeus maksaa laina pois etuajassa. Tarkista lainaehdoista mahdolliset ehdot ennenaikaiselle takaisinmaksulle.